新しい労働構造における信用ギャップ
Gig経済(フリーランス、短期、またはプロジェクトベースの経済モデル)の急速な発展により、フリーランス、短期、またはプロジェクトベースの労働者の割合が近年大幅に増加しています。これは、多源的な収入を持ち、不安定であり、労働契約、給与表、または標準化された収入履歴などの従来の信用基準を満たすことが困難なグループです。
TIMAのグエン・トゥアン・フン副総局長によると、資金の流れの変動こそが、「多くの労働者が依然として収入を生み出す能力があるにもかかわらず、信用システムから排除されている」ことを示しています。TIMAを含む多くのデジタル金融企業では、非伝統的な収入グループに属する顧客の割合が着実に増加しており、彼らの融資ニーズは主に仕事への再投資や生活維持のためです。
このギャップは、市場に新たな、より柔軟な評価方法を見つけ、同時にリスクを依然として管理できるようにする圧力をかけています。
デジタル金融は「ソフトインフラ」、行動データ活用戦略
上記の問題を解決するために、デジタル金融プラットフォームは、「ソフトインフラ」モデルに移行しています。これは、日ごとのキャッシュフロー、仕事の頻度、消費行動、または小規模な取引履歴などの非伝統的なデータを収集および分析できるテクノロジーの層です。これらは、ハードウェアの書類よりも自由労働者の収入創出能力を反映するデータです。
TIMAは、行動データとリアルタイムリスク分析技術を組み合わせることでこのモデルを適用する企業の1つであり、評価プロセスを短縮し、資本へのアクセスを拡大するのに役立ちます。収入創出能力に基づいたアプローチにより、プラットフォームは「信用基準の簡素化」が可能でありながら、安全性を確保します。
したがって、「書類書類への依存を減らすこと」は、システムが顧客を多角的に認識し、標準化された書類を持っていても合法的な収入を得ていない労働者グループを排除する状況を制限するのに役立ちます。
持続可能な開発の方向性:財務規律とリスク管理
資金へのアクセス拡大と並行して、デジタル金融企業の重要な課題は、顧客の収入の流れが継続的に変動する状況におけるリスク管理です。これには、柔軟でリアルタイムに更新され、機械学習モデルに基づいた信用評価システムが必要であり、異常をタイムリーに認識する必要があります。
TIMAによると、企業の戦略は、従来の基準に固執するのではなく、借り手の実際の財務行動に基づいた評価システムを構築することです。「迅速学習 - 迅速な調整」モデルは、企業がGig市場(労働者がフルタイムではなく、短期、柔軟、または自由な仕事をする労働市場)に適応するのに役立ちますが、依然として透明性と法的遵守の要素を確保します。
市場の持続可能性を強調し、フン氏は、テクノロジーは単なるツールであり、「労働者自身と彼らがキャッシュフローをどのように管理するかが信用品質を決定する」と述べました。
