デジタル時代におけるオンライン融資のトレンド:ベトナムの商業銀行にチャンス

オンライン融資の利点

オンライン融資は、商業銀行の従来の融資プロセスをデジタル化した製品または結果です。電子顧客識別(eKYC)、信用格付けにおける人工知能(AI)の応用、ビッグデータ分析(Big Data)、電子契約などのテクノロジーの応用により、オンライン融資は信用審査、承認、融資実行プロセスのすべての段階を完全に自動化し、融資書類の処理時間を短縮し、運用コストを削減し、アクセス可能性を拡大することができます。

現代のオンライン融資には多くの利点があります。第一に、オンライン融資はNHTMが小売信用市場シェアを拡大するのに役立ちます。オンライン融資は、NHTMが個人顧客、中小企業、零細企業のグループにアクセスすることを可能にします。オンライン融資は、すべての国の経済において非常に潜在力があり、非常に大規模な市場です。オンライン融資は、NHTMが新しい顧客層、特に若年層、ハイテクの使用を好む人々、およびサービスを利用したことのない個人にアクセスすることを可能にします。

第二に、NHTMの運営コストを最適化し、融資効率を高めることです。NHTMは、非常に短い時間、さらには数分で書類を処理できる自動融資開始システム(RLOS)を使用しています。これは、顧客体験を向上させるだけでなく、運営費、人事費、書類費用も削減します。

第三に、ビッグデータ(DA)の活用、人工知能(AI)とモノのインターネット(IoT)のサポートに基づいて、NHTMのリスク管理がより効果的になりました。オンライン融資は本質的に融資プロセスをデジタル化するものであり、信用リスクの測定と評価の方法を変更するものでもあります。書類や「過去のデータ」に頼るのではなく、新しいテクノロジーの支援を受けて、NHTMは消費者行動を分析するだけでなく、

第四に、オンライン融資は、特に発展途上国において、各国の包括的な金融戦略を推進する上でますます重要な役割を果たしています。オンライン融資は、ほとんどすべての国の持続可能な経済発展における重要な目標である包括的な金融の推進に貢献します。

第五に、オンライン融資は、国民と企業の個人の責任感と地域社会の精神を高めるのに役立ちます。

ベトナムにおけるオンライン融資の発展状況

これまで、特に過去10年間で、オンライン融資は、世界の金融業界で最も急速に成長しているセグメントの1つになりました。Mordor Intelligence(2024)の2019〜2029年の世界規模の分析および予測レポートによると、世界のデジタル融資市場(NHTMのオンライン融資とP2P ローンを含む)の規模は、2029年には8810億1000万米ドルに達すると予測されています。これは、2024年の507億27億米ドルから、年間平均成長率(CA)が増加しています。

ベトナム国家銀行のオンラインプラットフォームでの融資強化の方向性により、このタイプの融資は、特に消費者ローン、中小企業およびMSME向け融資、特に担保のない融資分野で引き続き拡大されることが期待できます。オンライン融資の傾向は、単なる機会ではなく、デジタル金融時代におけるベトナム経済の最大の規模と潜在力を持つ市場セグメントにアクセスし、占有するための商業銀行の戦略的ソリューションでもあります。

ベトナムの商業銀行のオンライン融資の法的根拠は段階的に完成しており、デジタル環境での信用供与の広範な展開のための強固な基盤を築いています。最も重要な2つの法的文書は、ベトナム国家銀行が公布、改正および補足した通達39/2016/TT-NHNNであり、その中で初めて電子方式による融資活動を具体的に規定しています。2つ目は、デジタルトランスフォーメーションに関する決定810/QD-NHNNです。

これらは重要な法的根拠であり、商業銀行が完全にデジタル化された融資プロセスを展開するための廊下を築きます。eKYC、電子契約、オンライン融資などが含まれており、信用機関は顧客との直接会合なしにオンラインで融資を実行できます。融資契約は電子手段で締結でき、デジタル署名、電子署名を使用することができます。融資プロセスには、eKYC、自動書類審査、デジタル口座による融資が含まれます。融資範囲の拡大。

ベトナム国家銀行の報告書(2024年)によると、2024年3月現在、信用機関はオンライン融資を実施しており、審査期間はわずか1〜3日です。その中で、一部の代表的な商品がNHTMによって提供されています。ベトナムの2021年から2025年の期間では、NHTMがプロセスをデジタル化し、オンラインで完全にオンラインプロセスを備えた信用供与、オンライン決済、預金担保ローンなどの商品を展開していることが示されています。人々がますます慣れ親しんでいるため、オンライン融資の需要はますます高まっています

2025年までに、オンライン融資はNHTMのデジタル金融エコシステムに不可欠な一部となっています。多くの銀行は、デジタルチャネルの残高成長率が期待をはるかに上回っていることを記録しており、同時に、以前は従来の金融サービスにアクセスが困難だった農村部や遠隔地へのサービス範囲を拡大しています。信用審査プロセスに人工知能(AI)、ビッグデータ(Big Data)、機械学習(Machine Learning)を統合することで、リスクを軽減し、書類処理速度を向上させるのに役立ちます。

ベトナム国家銀行の報告書によると、2024年末までに、オンライン融資を実施している信用機関はわずか20社未満であり、その中で、ティエンフォン商業株式会社銀行(TPBank)、ベトナム繁栄商業株式会社銀行(VPBank)、ベトナム軍隊商業株式会社銀行(MB)、ベトナム投資開発商業株式会社銀行(BIDV)、ベトナム商工商業株式会社銀行(VietinBank)が先駆的な機関です。デジタルトランスフォーメーションのおかげで、オンライン融資は力強く成長しており、

まだ多くの課題と困難がある

ベトナム商業銀行(NHTM)のオンライン融資の現状分析によると、必然的な傾向として特定されており、2021年から2025年の期間に急速に発展し、潜在力/開発地がまだ大きいものの、ベトナム商業銀行(NHTM)のオンライン融資は依然として多くの困難と課題に直面しており、以下のように特定する必要があります。

第一に、法的課題とリスク管理の要件。通達06/2023/TT-NHNNは法的重要な節目と見なされていますが、電子契約、紛争処理、個人データ保護、顧客認証に関連する多くの規定はまだ十分に発行されていません。したがって、紛争が発生した場合の法的責任の特定はまだ曖昧です。

第二に、顧客の行動を分析するためのデータと応用技術が不足しており、信用リスクと詐欺のリスクが高くなっています。オンライン融資の利点の1つは、担保資産と信用履歴の両方で通常の融資基準を満たしていない顧客グループにサービスを提供できることです。一方、多くのNHTMの信用スコア評価システムは、依然として従来のデータのみに基づいており、消費者行動、ソーシャルネットワーク、または電気通信データなどの非金融データを効果的に活用していません。これは、審査の精度を低下させます。

第三に、顧客からの信頼に対する認識と制限。ベトナムでは、意識が低い顧客に加えて、多くの顧客が電子契約の合法性、個人情報のセキュリティ、紛争時のサポート能力について非常に躊躇/懸念しています。なぜなら、上記で述べたように、現在、電子契約、デジタル署名、オンライン融資データの保存に関する詳細な規定がないからです。

第四に、フィンテック企業や非銀行金融機関からの競争圧力です。オンライン融資、電子決済、統合金融サービスを提供するとともに、MoMo、Tima、またはP2Pレンディングプラットフォームなどのベトナムのフィンテック企業は急速に成長しており、担保なしで迅速、柔軟な融資商品を提供しています。これは、厳格なリスク管理プロセスと規制の厳格な遵守を必要とする商業銀行に大きなプレッシャーを与えています。

法的整備と技術応用への投資強化

オンライン融資の持続可能、効率的、かつ安全な発展を促進するために、ベトナムのNHTMは、技術、技術、金融の間の同期的なソリューションを持つ必要があります。上記の困難と課題に基づいて、現在存在する障壁を取り除き、ベトナムのNHTMのオンライン融資の発展を促進するために、管理機関とNHTMが調査および実施できる5つの主要な推奨事項は次のとおりです。

第一に、法的枠組みを完成させ、有権試験メカニズムを促進すること。電子契約、顧客認証、データ保存、紛争処理、個人情報保護に関連する規定を追加すること。P2Pレンディングモデル専用の法的枠組みを発行することも、商業銀行が新しい信用供与形式に拡大するための条件を整えるための必要なステップです。2025年政令94/2025に従って有権試験メカニズム(sandbox)が導入されていますが、詳細なガイダンスと監視メカニズムが必要です。

第二に、融資プロセス全体におけるデジタル技術への投資と応用を強化する。NHTMは、コアバンキングシステムをアップグレードし、AI、ビッグデータ、機械学習、ブロックチェーン、AI、IoTを統合して、審査プロセスを自動化し、リスク管理を行い、融資商品をパーソナライズする必要がある。

第三に、信頼できるフィンテックとの積極的かつ積極的な戦略的協力:商業銀行は、プラットフォーム、アルゴリズム、データを活用して融資プロセスを最適化するためにテクノロジー企業との連携を強化し、オンライン融資を決済、保険、投資などの他のサービスと統合することを目的としたデジタル金融エコシステムを開発します。これにより、銀行は市場を拡大し、運営効率を改善するのに役立ちます。

第四に、広報活動を強化し、顧客層の意識を高めます。

第五に、オンライン融資の発展の要件を満たす人材育成のための訓練と再訓練を行う必要があります。NHTMは、管理職から専門職までの銀行幹部の専門能力、デジタル思考、およびオンライン信用システム運用スキルの向上に焦点を当てる必要があります。同時に、金融、テクノロジー、リスク管理の分野間連携能力を持つ人材を育成および再訓練に基づいて形成する必要があります。

オンライン融資は、金融デジタル化の過程における重要な進歩であり、時間、コストの節約、そして特に金融へのアクセス可能性の向上に多くの利点をもたらします。

しかし、この形態が真に効果的かつ持続可能になるためには、国家の法的および管理的調整、インフラ投資戦略、およびNHTMの融資活動における技術応用が必要です。さらに、オンライン融資の開発は、技術だけに頼るのではなく、安全で透明性があり、責任あるデジタル金融エコシステムに置く必要があります。

したがって、オンライン融資の開発は、個人データのセキュリティに関する厳格な管理と、責任ある技術応用に基づいた信用審査プロセスの透明化、無意識の偏見を避け、資金へのアクセスにおける公平性を確保するために実施する必要があります。

最後に、オンライン融資システムを効果的、安全、かつ創造的に展開および運用する能力のある人材の形成と育成は依然として決定的な要素であり、デジタル信用供与プロセスにおける運用リスク、不正行為、エラーを最小限に抑えるだけでなく、新製品の展開速度を加速させ、顧客体験を向上させ、デジタル時代における商業銀行の競争力を高めます。