国境を越えた決済とオンライン融資 - ビジネス、消費のためのデジタルユーティリティに関するセミナー

15時15分:ブー・ゴック・ソン氏 - 国家サイバーセキュリティ協会、技術研究、コンサルティング、開発、国際協力局長:

最近、国境を越えた決済に対するサイバーセキュリティの問題は非常に深刻になっています。本日、私はサイバーセキュリティと国際決済における個人データ侵害の危険性(現状、原因、および予防方法)に関するディスカッションを発表します。

デジタル時代において、国際決済は世界の貿易と投資にとってますます重要な原動力となっています。SWIFT、国際クレジットカード、国境を越えた電子ウォレット、フィンテックサービスなどのシステムは、取引を迅速、便利にし、世界中の何百万もの企業や個人を結びつけるのに役立ちます。

しかし、この爆発的な増加に伴い、国際決済分野におけるサイバーセキュリティと個人データ侵害のリスクもますます高まっています。攻撃は、数億ドル、さらには数十億ドルの経済的損害を引き起こすだけでなく、ユーザーの信頼を損ない、世界の経済・金融安全保障に広範囲な影響を与えます。

ハッカーの最も一般的な動機は、金融的利益であり、ハッカーが直接金銭を横領したり、クレジットカードデータを盗んだり、電子ウォレットを悪用して利益を得ることができます。さらに、これらのシステム内の取引データと個人情報は、地下市場で非常に価値が高く、詐欺、脅迫、または他の犯罪組織に販売するために使用される可能性があります。一部の攻撃グループは、世界の金融システムに対する信頼を損なうために、政治的または破壊的な動機も持っています。

さらに、国際決済システムの複雑な性質と多角的な接続により、セキュリティホールが発生しやすくなっていますが、各国間のセキュリティレベルは均一ではありません。ハッカーはまた、巨額の取引量を利用して資金を洗浄したり、痕跡を隠したりするため、異常な取引の発見が困難になります。国際決済におけるサイバーセキュリティのリスク:

詐欺と偽造(Phishing、Spoofing):ハッカーは通常、ログイン情報を奪い、アカウントを侵入して国境を越えた取引を実行するために、銀行を偽装した電子メール、メッセージ、またはウェブサイトを作成します。

マルウェア(Malware、Ransomware、Trojan):決済システムに侵入すると、マルウェアはキーボード操作を記録したり、送金注文の口座番号を変更したり、データ全体を暗号化して身代金を要求したり、グローバルな活動を中断したりする可能性があります。

アカウントの盗難と取引詐欺:ハッカーは、銀行口座またはSWIFTシステムの制御権を奪い、偽の送金注文を送信する可能性があります。これは、取引が多くの中間銀行を通過するため、直接的な経済的損害を引き起こし、回収が困難な攻撃の一種です。

個人データと財務情報の漏洩:クレジットカード情報、口座番号、KYCデータは、しばしば「闇市場」(Dark Web)で盗まれ、販売されています。ユーザーは、偽の口座を開設したり、お金を借りたり、詐欺取引を行ったりするために利用されています。

サプライチェーンとサードパーティへの攻撃:現代の決済システムは、フィンテックサービスプロバイダー、決済ゲートウェイ、接続APIに大きく依存しています。サードパーティからの脆弱性は、ハッカーがシステム全体に侵入する道を開く可能性があります。

サービス拒否攻撃(DDoS):Visa、MasterCard、PayPalなどの一部の主要な決済システムは、DDoSにより一時的に麻痺し、世界中の取引が中断され、経済とユーザーの信頼に直接的な影響を与えました。

長年にわたり、世界は金融・銀行業務に直接関連する重大なサイバー攻撃を数多く目撃してきました。ハッカーが国際決済システムに侵入し、送金注文を偽造し、数千万米ドルの損害を引き起こした事例もあります。数億人のユーザーの個人データが漏洩した事件もあり、ユーザーは長年にわたって身元を盗む危険に直面しています。さらに、航空会社やオンラインサービスプロバイダーも標的となり、クレジットカード情報を漏洩させました。

特筆すべきは、銀行や直接的な影響を受けた企業だけでなく、サードパーティソフトウェアプロバイダーもサプライチェーンの弱点となり、ハッカーが世界中の多くの組織に侵入する条件を作り出していることである。これらの出来事は、金融・銀行分野のサイバーセキュリティが「不可侵」であることを示しており、各国、企業はシステムセキュリティとユーザーデータの保護にさらに強力に投資する必要があることを示している。

事件の原因には、5つの主要な原因が含まれます。

1. 技術的な脆弱性:エラー修正の遅延(Equifax)、取引監視の欠如(バングラデシュ銀行)。世界で多くの事件がこの原因で発生しています。

2. 人的要因:従業員が詐欺に遭い、セキュリティ管理が弱い。パッチを適用した後も、偽のメールをクリックするなど、ユーザー自身の脆弱性が残っています。

3. 複雑なサプライチェーン:サードパーティ(SolarWinds)への依存はリスクを拡大させます。このサプライチェーンに攻撃された場合、セキュリティ、セキュリティシステムに多くのリスクを引き起こします。世界ですでに多くの事件が発生しています。

4. 法的違いと国際規制:一部の国は緩く、仲介役として利用されています。ベトナムには、個人データ保護に関する具体的な規定、具体的な法律がありますが、世界のすべての国がこれを厳格に実施しているわけではありません。

5. サイバーセキュリティへの投資不足:多くの組織、特に発展途上国では、セキュリティへの投資を重視していません。サイバーセキュリティは、組織の基盤全体を崩壊させる可能性があり、これは組織の評判に深刻な影響を与えます。強力なセキュリティに投資しなければ、このリスクは非常に高くなります。

教訓と解決策:

まず、金融機関と企業に対して:緊急ソフトウェアの更新と修正が必要であり、マルチ要素認証(MFA)を適用する必要があります。AIによる異常な取引監視システム、リスク管理が必要です。すべての接続が安全であることを保証するために、パートナーや第三者による定期的な監査とセキュリティ評価が必要です。従業員にサイバーセキュリティに関する意識を高めるためのトレーニングが必要です。

個人向け:ユーザーは、国際決済に関連する見知らぬメールやメッセージを受け取るときは注意する必要があります。金融取引時の公共Wi-Fiの使用は避けてください。リスクを軽減するために、バーチャルカードまたは制限付き電子ウォレットを使用する必要があります。

法的側面と国際協力:個人データ保護に関する厳格な法的枠組み(GDPRなど)を迅速に構築、完成させる必要があります。サイバー情報共有における国際協力を強化する。事件が発生した場合の国境を越えた緊急対応メカニズムを確立する。

講演の最後に、ソン氏は、国際決済はグローバル経済の幹線でありながら、サイバー犯罪の魅力的な標的でもあると強調しました。上記の事件は、中央銀行、信用機関、サービス企業からサプライチェーンにおける第三者まで、国際金融安全保障に大きな抜け穴があることを示しています。

教訓は、絶対的に安全なシステムはないということです。高度な技術、厳格なセキュリティ管理、人材育成、明確な法的枠組み、国際協力を組み合わせることによってのみ、個人データを効果的に保護し、グローバル決済システムの安全性と持続可能性を確保することができます。

14時55分:Pham Thi Hoang Anh博士(Pham Thi Hoang Anh教授) - 副事務局長(銀行学院) - は、国境貿易決済(Border trade payment)は、国境を越えた決済とは異なり、陸上国境を共有する国々の間の国境地域で行われる貿易活動に役立つ取引であると述べました。この活動は、地理的範囲の制限、特殊な法的規制の適用、および国境を共有する2か国または複数の国間の相互扶助に基づくなどの顕著な特徴を持っています。

さらに、国境貿易決済は通常、取引コストが低く、外貨または国内通貨の使用が柔軟であり、国境地域の貿易と貿易を促進します。

国境貿易決済(Border trade payment)を組織するための条件には、多くの重要な要素が含まれます。まず第一に、決済プロセスにおいて取引が円滑に行われるように、決済および交通インフラが十分に発展する必要があることです。さらに、法制度は明確でなければなりません。国境貿易決済のメカニズム、プロセスに関する二国間文書、規制、および合意も重要な役割を果たします。商業銀行、決済仲介業者、および管理機関間の緊密な協力も、活動を促進するのに役立ちます。

ファム・ティ・ホアン・アイン准教授・博士によると、ベトナムと国境を越えた国々の間の貿易税の支払いに関連する法的枠組みは、いくつかの内容に焦点を当てています。

国境貿易決済活動を行う対象者について、事業登録(親族)を持つすべての組織、個人は、国境を越えて商品を輸出する権利があり、その隣接する国境住民も含まれます。商品の輸出は、すべての国境ゲートや国境開放ルートで行うことができます。

国境貿易決済における通貨の種類について、共通の国境を持つ国の通貨であるベトナムドンまたはベトナム人民元を使用することを許可する一般的な原則です。具体的には、ベトナム-中国については、通達19/2018第13条(自由換算外貨は含まれていない)に従ってVNDまたはCNYです。ベトナム-カンボジアについては、自由換算外貨であり、VNDとKHRは、決定17/2004/QD-NHNN第5条、6条、7項に従

国境貿易決済におけるサービスを提供する銀行について、ベトナム - 中国:中国に隣接する国境地域に支店を開設することが許可された銀行のみがCNY決済サービスを提供できます。外国為替取引を許可された銀行が国境地域に支店を持たない場合、CNY決済を実行するために国境地域に支店を持つことを許可された銀行にCNY決済を委託するメカニズムに従ってCNY決済を実行できます。ベトナム - カンボジア:外国為替取引を許可された銀行(

支払い方法について、一般的な原則には、銀行経由での支払い(L/C bien mau、 bien mau thu bien mau、 chuyen tien bien mau、 hoi phieu bien mau、 uy thac bien mau、 internet banking、QRコードなど)、現金での支払い、交換商品の支払いなど、多くの形態が含まれており、国境貿易の柔軟性を生み出しています。

ホアン・アイン氏はさらに、ベトナムと各国間のQRコード決済および現地通貨決済メカニズムは非常に円滑に進んでいると述べました。例として、ベトナム - ラオス:SBVとBOLは、国内通貨決済およびQRコードによる小売決済接続に関する協力フレームワークを発表しました(2025年1月)。ベトナム - 中国:2024年、NAPASはQRコードインタラクション機能を拡大するためにUnionPay InternationalとMoUを締結しました。

協会。特に、大きなリスクは、偽の文書を作成するなど、税関宣言を提出するために遅刻するなど、違法なお金の譲渡です...

これに基づいて、ホアン・アイン氏は、多方向QRコードの受け入れのための法的枠組みと運用メカニズムの完成を強化する必要があると勧告しました。技術基準の同期化、たとえばQRコードには「送金」と「決済」の混同を避けるために明確な識別マークが必要である。システム間の相互接続を促進する。QRコードシステムの接続を最適化するために、NAPASが主導する可能性のある調整センター(hub)を構築し、各国間の技術的「接続」の役割を果た

14時38分:ベトナム国家決済株式会社(Napas)のグエン・ホアン・ロン副社長:

私たちは急速に変化する世界に住んでいます。市場は絶えず変化しており、従来のビジネスモデルや決済モデルはもはや以前のような優位性を維持できません。過去に非常に成功した多くの経験は、もはや適切ではないかもしれません。

そのような状況下で、アジア諸国、特に中国はデジタル決済の分野で非常に大きく進歩しました。中国では、キャッシュレス決済が絶対的な優位性を占めており、現金はほとんど日常生活から消え去っています。人々は、大都市から小さな町、スーパーマーケットから歩道レストランまで、国内決済アプリケーションを携帯電話で使用するだけで全国を移動できます。

私は最近の中国出張でこれを目の当たりにする機会がありました。国際カードを持っていても、ショッピングセンターの店舗で支払うことができませんでした。店員は国際カードを受け付けず、カードスキャナーもなく、国内の電子ウォレット経由での支払いのみを受け付けていました。結局、現金で支払わなければなりませんでした。このような状況は、私たちに、従来の決済手段、国際カードを含む決済手段は、多くの市場でもはや効果的な手段ではなくなったことをさらに認識させます。

ベトナムに戻ると、現在の決済エコシステムは依然として分散しています。国際カード、国内カード、電子ウォレット、QRコードなどは並行して存在していますが、効果的な国境を越えた接続はありません。外国人観光客、特に中国、タイ、韓国からの観光客は、小売店、市場、歩道のカフェで、国境を越えたデジタル決済を受け入れていない場所で、依然として多くの困難に直面しています。一方、ベトナム企業も、外国人観光客の支出の流れを最大限に活用できていません。

国境を越えた決済の一般的な方法とモデルは、カードと銀行口座を通じて行われており、現在は主にQRコードを通じて行われています。

2022年から、私たちは強力な方向転換を開始し、ベトナムとASEAN地域の国々との二国間決済接続を促進しました。私たちはタイ、カンボジア、ラオス、インドネシア、シンガポールとの接続を展開し、両国の国民が両国の国内通貨で直接決済できるようにしました。

現在の段階では、中国との接続を完了しています。これにより、中国の観光客は国内のアプリケーションと銀行口座を使用してベトナムで直接支払うことができます。システムは今年の最後の3か月で試運転される予定です。

それと並行して、私たちは中国側と協力して、逆方向の技術インフラストラクチャの準備を進めています。つまり、ベトナムのユーザーが国内の銀行口座とアプリケーションを使用して中国で決済できるようにすることです。目標は2026年初頭から正式に展開することです。この展開は、パートナーから強い支持を得ています。最近、私たちはクアンタイ省中央銀行総裁と会談し、新しいシステムの技術支援とコミュニケーション協力について話し合いました。

ASEAN地域の6カ国の決済会社にとって、私たちは連携における困難を分析するために集まります。二国間決済の接続は、多くの実際的な利益をもたらします。外国人観光客は、慣れ親しんだツールを使用してベトナムで簡単に支出でき、観光収入の増加に貢献します。ベトナムドンと隣国の国内通貨間の直接取引は、ユーザーが外貨両替コストを削減し、第三の通貨に依存しないようにするのに役立ち、同時に為替レートリスクを軽減し、地域諸国の自主性を高めるのに役立ちます

私たちは、国内および国際的に幅広い接続性を持つ決済カードの展開を強力に推進しています。教育だけでなく、デジタル経済発展の考え方においても、引き続き絶え間ない努力を続ければ、ベトナムがグローバル市場に深く統合されるための大きな一歩となるでしょう。このカードシステムは、柔軟な使用が可能であることが保証されています。国内では、カードは国内決済手段としての役割を果たします。海外に行く場合でも、ユーザーはこのカードをカードとして使用できます。

これは消費者と企業に非常に大きな利益をもたらします。アカウント1つ、カード1枚だけで、ユーザーはどこでも、いつでも、国内外で支払うことができます。これは決済システムのデジタル化の旅における画期的な進歩であり、ベトナムがグローバルなトレンドに追いつくのに役立ちます。

しかし、これを実現するためには、現代的な決済接続インフラの構築、銀行、金融機関、企業、テクノロジープラットフォーム間の連携を確保することに重点を置く必要があります。私たちはまた、安全でシンプルかつ効率的な国境を越えた決済チャネルを作成するために、地域諸国の決済機関との協力を推進しています。既存のシステム間のすべての違いは、接続と標準化によって徐々に解消されます。目標は、強力なカードシステムを作成することだけではありません。

このシステムが完成すると、大企業だけでなく、小規模店舗、地元のブランドも、外国人観光客からのQRコードによる支払いを容易に受け入れることができます。これにより、一部の個別のシステムの決済独占状態が解消され、すべての経済セクターのビジネスチャンスが拡大され、観光客に迅速、安全、フレンドリーな支払い体験をもたらします。

それによって、国民、企業、そして国家経済全体がより主体的になり、外国の仲介業者に依存しなくなります。これは、自主性を高め、市場シェアを強化し、地域および世界におけるベトナムのデジタル経済の地位を高めるための方法です。

14時15分:Nguyen Thi Thu – ベトナム国家銀行決済局副局長:

「国境を越えた決済とは、支払者と受取人が2つの法的領域、つまり2つの異なる国で行われる金融取引です。これらの取引は、さまざまな通貨に関連しており、外国為替の決済プロセスなど、専門的なプロセスに関連しています。

接続方法について言えば、二方形でアプローチできます。二方レベルでは、インドのUPIとシンガポールのPayNow、またはシンガポールのPayNowとタイのPromptPayをQRコード決済を通じて接続するモデルが見られます。二方レベルでは、現在、国際決済システムと、ASEAN-5のNexus、北欧のP27プロジェクト、またはMBridgeなどの多くの国間で展開されているプロジェクトがあります。

国境を越えた決済について言及する際に注意すべき6つの問題があります。第一に、法的政策です。第二に、決済時間に影響を与える時間差です。第三に、決済通貨です。第四に、新しい技術の適用です。第五に、技術基準の違いです。そして最後に、多システム展開における参加リソースです。

ベトナムでは、国境を越えた決済の法的枠組みが多くの文書で規定されています。信用機関法には、商業銀行の決済システムの組織と参加に関する第110条があります。外国為替条例は、第6条、送金取引の自由化に関する規定、および第7条、商品、サービスの輸出入に関連する決済、送金に関する規定があります。さらに、施行ガイダンス文書があります。最近、政府は政令52/2024/ND-CPを発行しました。

実施の実際について、ベトナムはいくつかの国とQRコードによる二国間決済を正式に接続しました。ラオスでは、2025年6月から二国間接続を完了し、シフト・シフトモデルで展開し、2025年7月までに3 000件以上の取引、総額約24億ドンを達成しました。タイでは、2021年3月から二国間接続を完了し、シフト・シフトモデルで展開しました。2025年7月までに、5万6千件以上の取引、総額約

私たちはまた、他のパートナーとの連携も展開しています。中国では、2024年10月、NAPASとUPIはQRコードによる国境を越えた決済サービスの展開に関する覚書に署名しました。現在、ユニットは技術的なステップを完了しており、2025年9月のアウトブレイクと2025年12月のアウトブレイクの技術試験を予定しています。韓国では、NAPASはインブレイクとアウトブレイクの両方に対応するために2つのパートナーであるGLNとKFTCと協議しています。シンガポールでは、2025年3

今後の方向性として、ベトナム国家銀行は、いくつかの主要な任務に引き続き注力します。まず第一に、法的枠組みの完成です。これには、政令52/2024/ND-CPおよび通達34/2024/TT-NHNNの改正が含まれます。これにより、国境を越えた決済の実施の実践に、より同期的で適合した法的基盤が構築されます。

それと並行して、金融回線および電子決済回線システムをアップグレードし、高度な技術基準を満たし、国際決済活動に効果的に応えることを保証します。それに伴い、決済インフラの開発も推進され、国民と企業の増加するニーズに対応するために決済受け入れネットワークを拡大します。

重点事項の1つは、二国間決済、小売の接続を拡大し続けることです。すでに展開している国に加えて、インド、台湾(中国)、マレーシア、インドネシアなど、国境を越えた決済、送金のニーズ、旅行、学習、買い物から治療まで、より良く応えるために、さらに展開を目指しています。

最後に、広報活動が強化されます。ベトナム国家銀行は、顧客と国民が国境を越えた決済サービスを安全かつ効果的に使用できるように引き続き指導し、それによって貿易、投資、国際交流の促進に貢献します。

14時10分:グエン・ゴック・ヒエン代表団委員、ベトナム労働総同盟会長、Lao Dong新聞編集長は、グローバル化と電子商取引が力強く発展している状況において、国境を越えた決済活動は必然的なニーズとなりつつあり、貿易、経済連携を促進し、企業と消費者の両方にとって便宜を図っています。それに伴い、オンライン融資は、特にデジタルトランスフォーメーションの傾向の中で、より迅速、透明、かつ便利に信用へのアクセス機会を開きます。

Bao Lao Dongがベトナム国家銀行と協力して開催したセミナー「国境を越えた決済とオンライン融資:ビジネスと消費のためのデジタルユーティリティ」は、科学技術の画期的な発展、国家の革新とデジタル変革に関する政治局決議57の精神を具体化し、政策を早期に生活に浸透させ、国民と企業に実質的なサービスを提供することを目的としています。

セミナーを通じて、提示された提言と提案は、困難を解消し、イノベーションを促進するのに役立ち、それによって銀行・金融システムのより強力な発展を支援するだけでなく、国家デジタル経済の持続可能な発展にも貢献します。

14時:セミナーに参加するため、管理機関側、ベトナム国家銀行の代表として、ファム・アイン・トゥアン氏 - ベトナム国家銀行会計総局長、グエン・ティ・トゥー氏 - 会計総局副局長、マイ・ティ・チャン氏 - ベトナム国家銀行金融政策局副局長が参加します。

ラオン・ドン新聞の側には、ラオ・ドン新聞の編集者であるベトナム・ジェネラル・労働連合の会長のメンバーであるNguyen Ngoc Hien氏がいました。 Nguyen Duc Thanh氏 - 副編集者-In -Lao Dong新聞。

企業、信用機関、商業銀行の側には、Nguyen Quang Hung氏がいます - ベトナム国民支払い共同株式会社（NAPAS）の取締役会の議長。 Nguyen Quang Minh氏 - ナパスのゼネラルディレクター。 Nguyen Hoang Long氏 - ナパスの副総長。ベトナム産業貿易のためのベトナム共同株式商業銀行（VietinBank）の代表。 Ms. Le Thi Thuy Ha-デジタル貸付プロジェクトのディレクター-MBBANKデジタルバンク。 Nguyen Thi Ngoan氏 - MISA共同株式会社の財務ディレクター

専門家の側：Assoc.Prof.Dr。 Pham Thi Hoang Anh-取締役会の副長 - 銀行アカデミー。 Vu Ngocの息子 - 研究、コンサルティング、技術開発、国際協力、国立サイバーセキュリティ協会。 assoc.prof.dr。 Dang Ngoc Duc-ダイナム大学財務技術研究所のディレクター。

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