退職を控えた人が10億ドンの貯蓄があり、住宅購入代金として7億ドンの借金があります。7億ドンをすぐに使い切って完済すれば、毎月の返済額は消え、「退職しても借金がない」という感覚も楽になります。
しかし、その人は現金で3億ドンしか残っていませんでした。
その後、健康、家の修理、または家族への支援に多額の費用がかかる場合、安全であると思われた決定は別の問題を生み出す。家は借金がなくなったが、すぐに使えるお金が少なすぎる。
したがって、退職年齢に先立ち、重要な質問は「借金はいくら残っているか」だけでなく、収入が減少した後、どの債務がキャッシュフローを脅かしているかということです。
高金利債務を優先
最初に対処すべきグループは、通常、クレジットカード債務と高金利の消費者ローンです。
米国証券取引委員会の投資家向け情報ページでは、金利の高い債務返済を優先することを推奨しています。なぜなら、金利費用を補うのに十分な投資収益率を達成することは非常に困難だからです。
退職間近の人々にとって、問題はさらに明確になります。働いている間、債務返済は給与、ボーナス、または追加収入で補われる可能性があります。安定した収入源が減少すると、毎月の支払いが大きなプレッシャーになる可能性があります。
金利の変動、優遇期間の終了間近、または毎月の返済額が増加するリスクのあるローンも、早期に再検討する必要があります。
住宅ローンは必ずしもどんな犠牲を払っても返済する必要はありません
多くの人が、借金が全くない家で退職したいと思っています。分割払いが月収の大部分を占めている場合、これは理にかなっています。
しかし、誰もが住宅ローンを完済するために貯蓄をすべて使うべきではありません。
低コストのローンで、毎月の返済額が退職後の収入源の範囲内にある場合、借金を返済するためにほとんど現金を引き出す必要性よりも心配が少なくなる可能性があります。
債務残高を見るだけでなく、計算を行う必要があります。退職時の予想収入から生活必需品の費用と毎月の返済金を差し引いた後、いくら残りますか?
残りの部分が継続的に低すぎたりマイナスになったりした場合、その債務は退職前に処理する必要があります。
準備金を借金返済のためのお金に変えないでください。
一般的な盲点は、口座の全額を決済に使用できるお金と見なすことです。
米国消費者金融保護庁(CFPB)は、緊急基金を、医療費、自動車修理費、住宅修理費などの予期せぬ費用専用の資金と見なしています。FINRAはまた、個人の状況に応じて、予備基金の生活費の基準を約3〜6ヶ月としています。
退職者にとって、出来事を補うためにお金を稼ぐ能力は、現役時代よりも限られていることが多いため、流動性はさらに重要です。
したがって、多額のローンを完済する前に、貯蓄利息だけでなく、完済後の残りの金額を見る必要があります。
親族を助けるために名義貸付された借金に注意
退職を控えている人も、名義貸し、子供の保証、または他人の義務を保証するために自分の資産を使用するローンを再検討する必要があります。
現在、親族が均等に支払っていますが、もし何かあった場合、これは依然として自分の財政的義務になる可能性があります。
特に、現在住んでいる家や生活必需品に影響を与える可能性のあるローンは、収入源が減少する前に、より慎重に検討する必要があります。
退職日前に、債務残高、金利、毎月の支払い額、残りの期間、担保資産、および早期完済費用を含む簡単な表を作成できます。
高金利の債務と、毎月のキャッシュフローを緊張させる債務は、優先的に処理されるべきです。低コストで、依然として返済能力のあるローンは、引当金である価格がほぼ消滅した場合、どんな犠牲を払っても削除する必要はありません。
定年年齢の目標は、あらゆる手段を使って債務残高をゼロにすることではありません。なぜなら、債務を完済することは安心感をもたらす可能性があるからです。しかし、その安心感を得るために、老後のためのお金をほぼ使い果たさなければならない場合、心配は別の心配に変わるだけかもしれません。
