将来の収入は以前から分割されていた
今年初め、ホアン・ミンさん(27歳、ホーチミン市の会社員)は、1200万ドン以上の価値のある携帯電話を12ヶ月の分割払いで購入した。毎月約200万ドンしか支払う必要がなかったため、当時、彼はこの支出はそれほどプレッシャーにならないと考えていた。
しかし、ミンさんは毎月200万ドン以上をバイクの分割払いに、約100万ドンをPayLater(プリペイド後払い)に、200万〜300万ドンをクレジットカードの残高の支払いに充てなければなりません。
約1600万ドンの収入で、彼の給料のほぼ半分は、家賃、食費、交通費、生活費を計算する前に借金に充てられました。
毎月300万ドンを貯蓄するという目標から、現在、彼は固定された貯蓄をほとんど持っていません。緊急の支出が必要な場合、彼はクレジットカードを使い続け、その後の数ヶ月間の支払い義務を増やします。
複数の商品を同時に簡単に購入できるだけでなく、「0%分割払い」または「0%金利」の広告も、毎月支払うべき金額にのみ注意を払い、実際の総費用を無視する人が少なくありません。
2025年末、グエン・タイン・ハンさん(29歳、ホーチミン市の販売員)は、0%金利の分割払いプログラムで約1200万ドンでテレビを購入しました。金額が数ヶ月にわたって分割されたため、彼女は販売価格と付随する費用を注意深く比較しませんでした。
その後、友人が別の電器店で約1070万ドンで同種の製品を購入したとき、ハンさんは契約書を確認しました。より高い価格に加えて、彼女の分割払いにはローンの保険料も含まれていました。
「購入時、毎月いくら支払うかだけ計算していたので、かなり楽に感じました。合計して価格を比較してみると、金利0%は追加費用が発生しないことを意味するものではないことに気づきました」とハンさんは言いました。
いつ分割払いで購入すべきですか?
この問題についてラオドン新聞と意見交換した、ERICキャピタルの創設者兼会長である金融専門家のグエン・トゥック・コア氏は、クレジットカードと分割払いは悪いツールではないと述べました。問題は、消費者の目的と使用方法にあります。
コア氏によると、分割払いは、製品が仕事に役立ち、長期間にわたって収入を生み出す場合に合理的になる可能性があります。たとえば、仕事をするためにコンピューターを購入する人は、引当金を減らさないように分割払いを選択できます。
ただし、購入者は、商品ごとに支払うべき金額を見るだけでなく、債務返済義務の合計を計算する必要があります。電話、バイクの分割払い、クレジットカードの使用、および後払いサービスを同時に行う場合、その後の数ヶ月の収入は以前から分割されていた可能性があります。
特にクレジットカードの場合、ユーザーは支払い期間と発生費用を注意深く調べる必要があります。コア氏によると、金利は月額約2.7%〜4%、つまり年間30%からほぼ50%の範囲で変動する可能性があります。通常、最低額のみを支払い、残高を繰り越すと、実際の費用が増加する可能性があります。
専門家は、消費者は、商品が本当に必要ではなく、購入の決定が主にプロモーションから生じているか、毎月の支払額が大きくない、収入が不安定であるという感覚から生じている場合、または準備金がない、または多くの借金を抱えている場合に分割払いで購入することを避けるべきだと考えています。
決定を下す前に確認する方法の1つは、「もし今日全額現金で支払わなければならない場合、私はまだこのアイテムを購入しますか?」と自問自答することです。答えがノーの場合、購入者は実際のニーズを再検討する必要があります。
さらに、毎月の総返済額が収入の約30〜40%を占める場合、新たな義務が発生すると、貯蓄と予期せぬ支出への対応能力に影響を与える可能性があります。
「信用を正しく使用すれば、キャッシュフローを調整するのに役立ちます。しかし、生活水準を現在の収入能力を超えて向上させるために使用すると、本質的に、私たちは今日のニーズに応えるために将来の資金を奪っています」とコア氏は述べました。
