安らぎと生計が保護される
週末の朝、ハドン(ハノイ)の小さなカフェで、建設工事エンジニアのグエン・タン・ナム氏は、ベトナム国家銀行(NHNN)が作成した新しい政令草案について、友人と喜びを分かち合いました。
「この規定が施行されれば、私はアパートを購入するために銀行から借りることをより安心できます。家は家族の唯一の住居であり、銀行は締め付ける権利はありません。借金を返済するためのモチベーションがまだあります」とナムさんは言いました。
以前、家を失うという心配は、夫婦を長年躊躇させました。「人々が借金を抱えているという話を聞くたびに、私は心配になります。家は最大の財産であり、雨や日差しを遮る場所でもあります。もし失ったらどこへ行くべきかわかりません」とナムさんは付け加えました。
ナムさんだけでなく、ハノイの教師であるランさんも安堵のため息をつきました。ランさんは、「私と夫は共同住宅を購入するためにローンを組むつもりです。以前は返済が遅れると家が差し押さえられるのではないかと心配していましたが、唯一の住宅保護法案を聞いて、ローンを借りるのに安心しました」と語りました。
草案によると、不良債権の担保資産は、単一の住宅ではなく、主要または単一の労働手段でない場合にのみ差し押さえられます。
NHNNは、「唯一の住宅は、担保側の所有権に属する唯一の建設工事であり、安定した、長期的な、または頻繁な居住場所です。主要または唯一の労働手段は、政府が規定する地域別最低賃金に基づいて決定される主要な収入源をもたらす労働手段です」と説明しました。
NHNNは、「担保資産を没収しないことは、国民の主要な労働手段または唯一の住宅であり、保護措置であり、当事者が最低限の生活条件を維持し、労働能力を持ち、家族を養うのに役立つ」と強調しました。
専門家は、政令草案が銀行の融資を慎重にすることを懸念
ハノイの大規模な自動車ディーラーで、Nguyen Hieu氏（セールスマネージャー）は、この規制の草案を「人類」と見なしました。彼は分析しました：債務返済プロセスとローンの目的に従って慎重に評価する必要があります。長年にわたってビジネスを担当して、私はサービスを運営するための本当の借り手がいることに気付きましたが、それを使用した人々もいました。私は車を支払うことも、販売したり保持したりすることさえ、借入のいくつかのケースを見ました。また、銀行が管理するためにインストールするナビゲーションデバイスを削除するゲストもいます。車両などのモバイルプロパティを使用すると、銀行は危険にさらされています。
草案についてLao dongとのインタビューで、金融専門家、銀行のグエン・チー・ヒエウ氏は、同意見に同意しないと述べました。ヒエウ氏は、「銀行が顧客の主な住宅または単一の労働手段である担保資産を差し押さえることは、担保資産の無効化と見なされます。借り手は住宅を担保として使用しましたが、返済能力を失った場合、銀行は対処できません。これは担保契約と矛盾しています。」と述べました。
ヒエウ博士は、米国での現実を引用して、「銀行は、本居を含む担保資産を、裁判所を通じて、または抵当契約に基づいて回収する権利があります。顧客が権利が侵害されていると感じた場合、彼らは訴訟を起こすことができ、裁判期間中は銀行は回収を許可されていません。しかし、訴訟を起こさない場合、銀行は本居を含む担保資産を回収する権利を完全に有します。」と述べています。
同氏は、「借り手が住宅を担保として使用する際には、債務を返済しなければ没収される可能性のあるリスクを明確に理解する必要がある。もし法律がデフォルトで住宅が没収されないと規定しているなら、最初から住宅はもはや担保資産ではない。これは法的な矛盾であり、担保契約を無意味に変える。より合理的な解決策は、裁判所を通じたメカニズムである。裁判所は一時的に回収を延期または制限することができる。しかし、草案のように絶対的な禁止は不合理である。
別の視点から、ベトナム銀行協会のグエン・クオック・フン副会長兼事務総長も、多くの不備に注意を促しました。「草案は人道的ですが、「唯一の家」または「唯一の営業手段」が押収されない場合は、受け入れがたい状況が生じます。例えば、唯一の家が数百億ドン、数千億ドンの価値がある場合、さらには別荘や城跡であっても、銀行が処理できないのは、それが「唯一の家」であるためです。」
フン氏はまた、特殊な財産についても強調しました。船舶は押収された場合、通常は海に捨てられ、使用されず、徐々に故障し、価値を失います。
借り手が返済しない場合、債権者は財産を差し押さえ、譲渡する権利があります。フン博士によると、まさに信用機関が非常に懸念しています。人道的な要素に同意しますが、規定が広すぎると、借り手が多額の財産を持っている場合、差し押さえできない状況につながり、一方、借り手が小規模で困難な状況にある場合、人々の資金へのアクセス機会が制限されます。
フン博士は、「規定は、法律の規定に基づく最低限の居住権と債務返済責任との調和を確保する必要がある。住民に最低限の居住場所を割り当てることを検討し、その後、残りの資産を処理し、債務を回収することが重要である。どの資産が保護されるのか、どの資産を処理しなければならないのか、借り手と借り手の両方の正当な権利を保証するために、明確な境界線が必要である」と提案した。
銀行は、簡素化された手順、手続きに従って政令を策定するよう割り当てられ、2025年9月15日より前に政府に提出される予定であり、2025年10月15日から施行される予定であり、同時に法律第96/2025/QH15号が施行される。
