ベトナムでは、COVID-19パンデミック後、人々の消費習慣と金融行動が大幅に変化しました。キャッシュレス決済、オンライン取引、デジタルサービスへのアクセスがますます普及しています。そのような状況において、オンライン融資は、中小企業や消費者の緊急のニーズを満たす、現代的で迅速かつ柔軟なソリューションとして浮上しています。
ダイナム大学金融技術研究所所長のダン・ゴック・ドゥック准教授(博士)によると、審査時間、運用コスト、アクセス性、オンライン融資の利点により、商業銀行(NHTM)が市場シェアを拡大し、効率を高めるのに役立つ戦略的ツールになりつつあります。しかし、機会と並行して、法的、技術的、リスク管理に関する多くの課題も伴い、NHTMは明確で持続可能な戦略を持つ必要があります。
本質的に、オンライン融資は、eKYCアプリケーション、人工知能(AI)、ビッグデータ、電子契約のおかげで、従来の融資プロセスをデジタル化するプロセスです。従来の形式は、書類、手続き、および手動審査プロセスに大きく依存していましたが、オンライン融資では、登録、審査、融資までのすべてのプロセスが自動化され、デジタルプラットフォーム上で実行されます。
したがって、直接融資は、プロジェクト投資、不動産、生産拡大などの大規模で複雑な融資に依然として適している一方で、オンライン融資は、中小企業(SME)の小規模消費者ローン、無担保融資、または短期資金ニーズに優れています。
5つの優れた利点
まず、オンライン融資は小売信用市場シェアを拡大します。それは、銀行が若い顧客、信用履歴のない顧客、そして伝統的な金融サービスにアクセスするのが困難な奥地や遠隔地の人々にもアプローチするのに役立ちます。
第二に、この形式は運用コストを最適化します。McKinsey(2024)の報告書は、オンライン融資は従来の方法と比較して取引コストを最大60〜70%削減するのに役立つと指摘しています。ベトナムでは、VPBankやTPBankがわずか数分で自動承認プロセスを展開し、その結果、労働生産性と顧客体験が向上しました。
第三に、AI、ビッグデータ、IoTのおかげで、リスク管理がより効果的になります。銀行は、消費者行動、取引データ、さらにはソーシャルネットワークからの情報を分析して、リアルタイムで返済能力を評価し、リスクを予測し、信用商品をパーソナライズすることができます。
第四に、オンライン融資は包括的な金融を促進します。これは、多くの国が追求している持続可能な開発目標です。ベトナムでは、この形式は、人々が担保なしで消費者ローン、自動車ローン、オンライン貯蓄に簡単にアクセスできるようにしています。
最後に、オンライン融資の普及は、個人の責任感と地域社会の精神を形成し、闇金融の状況を緩和し、透明で安全な金融エコシステムを目指すことにも貢献しています。
必然的な傾向とベトナムの現状
世界規模では、デジタル融資市場の規模は2029年までに約8900億米ドルに達すると予測されており、平均成長率は年間約12%(Mordor Intelligence、2024)です。ベトナムでは、スマートフォンとインターネットの発展に伴い、NHTMはサービス拡大のためにフィンテックとの協力を増やしています。
TPBank、VPBank、MB、またはTechcombankは、オンライン消費者ローン商品を先駆けて展開し、この活動を追加の利便性ではなく、戦略的なチャネルにしました。
ベトナム国家銀行によると、2024年3月までに、少なくとも28の信用機関がオンライン融資を実施しており、そのうち多くの銀行が受付から融資までのすべてのプロセスをデジタル化しました。しかし、目標と比較すると、2025年までに小規模融資の50%がデジタル環境を通じて実施される予定であり、完了の可能性は依然として大きな課題です。
障壁と解決策
ダン・ゴック・ドゥック氏は、4つの主要な課題グループを強調しました。第一に、電子契約、デジタル署名、紛争処理、個人データセキュリティに関連する多くの規制がまだ完成していないためです。
2つ目は、データと顧客行動分析技術の制限であり、高い信用リスクにつながります。3つ目は、特に農村部では、法的およびセキュリティ上の懸念から、顧客の懸念です。
最後に、Fintech企業からの競争圧力、より柔軟な資本、若年層、フリーランス労働者層へのより迅速なアクセス。
既存の障壁を克服するために、ダン・ゴック・ドゥック准教授・博士は、商業銀行は多くの解決策を同時に展開する必要があると強調しました。まず第一に、法的枠組みを完成させ、電子契約、デジタル署名、紛争処理に関連する詳細な規制を追加し、透明性と安全性を確保するために、管理されたテストメカニズム(sandbox)を推進する必要があります。
それと並行して、銀行はデジタル技術に積極的に投資し、人工知能(AI)、ビッグデータなどの最新ツールを応用して、融資プロセス全体を自動化および機密保持する必要があります。
もう1つの重要な方向性は、テクノロジーの強みを活用するために、フィンテック企業との戦略的協力を強化し、それによって包括的なデジタル金融エコシステムを形成し、顧客にシームレスな体験を提供することです。
さらに、オンライン融資における顧客の利益、権利、責任に関する意識を高めるための広報活動を強化することは、信頼を築き、サービスの利用を奨励するために不可欠な要素です。
最後に、デジタル思考力、テクノロジーに精通し、最新のリスク管理能力を持つ銀行人材の育成は、オンライン融資活動の持続可能な発展を支援する決定的な基盤となるでしょう。
政治局が科学技術、イノベーション、デジタルトランスフォーメーションの国家発展のブレークスルーに関する決議第57-NQ/TW号を発行した直後、全国の省庁、部門、地方自治体は、決議を迅速に実施し、迅速に実践に移しました。その中で、銀行業界は、デジタルトランスフォーメーションを運営効率の向上と持続可能な発展に向けた重要な戦略と見なす先駆的な勢力の一つとして特定されました。
国家データベースの接続、キャッシュレス決済の促進、デジタルバンキングの開発は、強固な基盤を築き、国民と企業が迅速かつ便利に金融サービスにアクセスできるようにしました。特に、国境を越えた決済とオンライン融資は、近年、多くの重要な進歩を遂げています。
しかし、達成された成果と並行して、デジタル署名と電子IDの法的枠組みの完成、融資におけるデジタル化プロセスの改善、国境を越えた決済エコシステムの拡大、情報セキュリティの確保など、依然として多くの課題があります。これらは、今後実現する必要のある緊急の要件です。
それは、デジタルバンキングソリューションとサービスを効果的に展開するための強力な技術インフラ基盤とともに、多くの部門、多くのレベル間の同期的な連携を必要とします。
国境を越えた決済とオンライン融資の役割を明確にし、実施における問題点を解決するための解決策を見つけるために、労働新聞はベトナム国家銀行と協力して、「国境を越えた決済とオンライン融資:ビジネスと消費のためのデジタルユーティリティ」に関するセミナーを開催しました。
セミナーは、2025年9月11日午後2時00分に労働新聞本社(ハノイ市Cau Giay区Pham Van Bach通り6番地)で開催され、ベトナム国家銀行のリーダー、関係省庁の代表者、経済・金融専門家、商業銀行、テクノロジー企業、金融機関の代表者が参加します。
