国境を越えた決済とオンライン融資、デジタル金融時代の2つの柱

2024年末、政治局は、科学技術の発展、イノベーション、国家デジタル変革におけるブレークスルーに関する2024年12月22日付決議第57-NQ/TW号を発行しました。

決議の精神に基づき、ベトナム国家銀行と商業銀行は、行政手続きを削減し、国民と企業がより迅速かつ透明性の高い金融サービスにアクセスできるように支援する多くのデジタル変革プログラムを実施しました。

この過程において、オンライン融資と国境を越えた決済は、デジタル金融時代における必然的な傾向として浮上しています。顧客に利便性をもたらすだけでなく、デジタル信用チャネルはベトナムの商業銀行システムに新たな競争と発展の機会を開きます。

国境を越えた決済のための強固なインフラ

グローバル化の傾向の中で、国境を越えた金融および商業取引の需要はますます高まっており、現代的で安全かつ便利な決済システムの必要性が高まっています。しかし、現在の現実には依然として多くの障壁があります。

海外に行く際に現金を使用する習慣を維持している人も少なくありません。移行手数料、キャッシュレス決済の受け入れ場所の制限、情報不足、最新のサービスへのアクセス不足が懸念されています。カードなどの国際決済方法も、すべての顧客セグメントに適用できていません。現金決済は不便であり、監視と管理が困難になります。

一方、モバイル決済方法はますます普及しており、NFCが物理カードに取って代わり、QRコードがベトナムの顧客の習慣を支配しています。したがって、国境を越えた決済は喫緊のニーズであり、同期されたインフラストラクチャの開発と国家回線システムとの緊密な協力の必要性を提起しています。

ベトナム国家決済株式会社(Napas)のグエン・ホアン・ロン副社長は、「国家回線インフラは現在、デジタル決済市場の発展において重要な役割を果たしており、国内の柱であると同時に国際的な架け橋でもあります」と強調しました。

同氏によると、このシステムは、全国に広がるATM/POSネットワークを管理および運営し、数億人のユーザーにサービスを提供するだけでなく、接続コストの削減、管理の簡素化、国際的な連携の拡大に役立つ集中的な窓口でもあります。一般的な基準が設定されており、国境を越えた接続時に「サービス」としての役割を果たし、同期性を確保し、リスクを制限します。

さらに重要なことは、すべての取引がベトナム国家銀行によって監視されており、マネーロンダリング、資金援助、テロ対策、外国為替管理に関する規制の遵守が保証されていることです。そのおかげで、システムは安全性、セキュリティを強化し、顧客に安定と信頼感をもたらします。

デジタルユーティリティの拡大における商業銀行の役割

国境を越えた決済の発展を促進するためには、商品、サービスを直接展開し、企業、消費者の統合プロセスを支援する商業銀行の協力が必要です。

ベトコムバンク小売部門の取締役会メンバーであるドアン・ホン・ヌン氏は、「決済サプライヤー側から、決済を受け入れるユニット向けのポリシーと製品を含む、包括的な決済商品およびサービスパッケージを構築するために検討を進めます」と述べました。

彼女によると、初期段階では、同期的な支援が必要である。「私たちは、技術システムの安定性を確保し、決済を受け入れ、国境を越えたQRシステムに慣れるための優遇政策を講じるために、管理機関や決済サプライヤーからの協力を強く望んでいます。システムが安定して運用され、顧客が増加し、取引が記録されれば、拡大と発展は自然に進むでしょう。」

オンライン融資はデジタル金融時代の新たな原動力

決済、オンライン融資からの透明性データプラットフォームが必然的なトレンドとして台頭しています。これは、国民や企業がより迅速かつ透明性の高い資金にアクセスするのに役立つ信用チャネルであり、商業銀行システムに新たな発展の機会を開きます。

実際には、銀行はテクノロジー、人工知能、ビッグデータ、バイオロジー、サービス製品への応用に一斉に投資しています。デジタルバンキングプラットフォーム、電子ウォレット、QRコード決済、モバイルバンキングはますます普及しており、毎日数千万件の取引をサポートしています。テクノロジーは決済に役立つだけでなく、評価、リスク管理、顧客行動分析にも導入され、社会コストの削減と資本チャネルの拡大に役立ちます。

ダイナム大学金融技術研究所所長のダン・ゴック・ドゥック准教授(博士)は、「オンライン融資は、審査、承認、融資の全プロセスをデジタル化することと理解できます。特殊、大規模な融資については、依然として直接審査が必要ですが、小規模および担保融資の場合、テクノロジーは銀行が書類をより迅速に処理し、より透明性を高め、運営コストを削減するのに役立ちます」と説明しました。

ドゥック氏はさらに、近年、多くの銀行がわずか数分で自動承認プロセスを展開し、その日のうちに融資さえ実行している。電子融資を規定する通達06/2023/TT-NHNNと、2025年までにデジタル化を目標とする決定810/QD-NHNNも追加された。

国内のいくつかのモデルは、信用履歴、税務報告書などの静的データと、支払いデバイスを介したキャッシュフロー、請求書、および収益からの動的データを組み合わせることで効果を証明しています。このアプローチは、返済能力の評価の精度を高めるだけでなく、信用履歴のない顧客グループへの信用拡大も可能にします。

現代金融エコシステムを目指して

多くの肯定的な結果を達成しているにもかかわらず、国境を越えた決済とオンライン融資の両方が大きな課題に直面しています。

第一に、法と規制です。各国間の法律の違い、特にマネーロンダリング防止およびデータ保護に関する規制は、国際決済にとって大きな障壁となっています。一方、デジタル金融については、法的枠組みは追加されていますが、持続可能な発展を確保するためには、より完成度が高く、同期が取れるようにする必要があります。

2つ目は、サイバーセキュリティと顧客の信頼です。システムが接続されると、サイバー攻撃のリスクがますます高まります。特に、オンライン融資は顧客の身元と返済能力に対する絶対的な信頼を必要とします。

チャン・フック・フイ博士は、「ベトナムでのオンライン資金調達は、フィンテックの参加により、しばらくの間発展してきました。しかし、商業銀行の参加は依然として限られています。その理由は、融資を行う際、最も重要なことは債務を回収することです。オンライン融資の場合、リスクは銀行が顧客が誰であるかを知らず、顧客からの信頼を得ていないことです。」と分析しました。

フイ氏は、効果的に展開するためには、信頼できる顧客データベースを構築する必要があると強調しました。これにより、銀行はオンラインで融資と債権回収を行う際により安心でき、同時に直接接触コストを削減できます。

第三に、技術と貿易です。決済では、ISO 20022などの技術基準の標準化と合理的な料金共有モデルが、国際協力を拡大するための前提条件です。融資では、人口データベース、税金、金融の同期が、持続可能なデジタル信用開発の可能性を決定します。

国境を越えた決済とオンライン融資は、切り離された存在ではなく、デジタルバンキングエコシステム全体で相互に補完されていることがわかります。透明性のある決済は、信用に信頼できるデータフローを作成するのに役立ちます。逆に、デジタル信用の発展は、決済拡大のニーズを促進するでしょう。

強固なインフラ、明確な政策、そして顧客の信頼の基盤の上に、これら2つの柱は、ベトナムの貿易、消費、デジタル経済の構築を促進する上で重要な役割を果たすでしょう。