多くの人は、退職後の最大の課題は、年金と貯蓄でどのように合理的に支出するかだと考えています。
しかし、金融専門家によると、裕福な晩年を送るための秘訣は、実際にはあなたが正式に労働市場を離れるずっと前から決定されていた。
十分なお金を節約するだけでなく、合理的な支出と投資の習慣を構築することが、お金がなくなるのを避けるのに役立つ要素です。
実際の寿命に基づく計画を立てる
フィデリティ・インベストメンツ(米国)の財務計画担当シニアディレクターであるデビッド・ピーターソン氏によると、最も一般的な間違いの1つは、自身の予想寿命ではなく、平均寿命に基づいて年金使用計画を策定することです。
彼は、各個人が適切な退職時期を推定するために、健康状態、家族歴、ライフスタイルなどの要素を検討することを推奨しています。「計画が実際の寿命を正確に反映しているほど、生活費を賄う必要のある年数が残っているときにお金がなくなるリスクが減ります」とピーターソンは強調しました。
感情的に推定するのではなく、現在の健康状態、家族歴、ライフスタイルを考慮して、寿命をより現実的に予測してください。退職時期を正確に予測すればするほど、適切な財務計画を立てやすくなります。
常に現金と債券で引当金を用意してください。
金融市場は常に変動しており、誰も危機が発生する時期を予測することはできません。したがって、専門家は、退職者は1〜3年間の生活費を現金で貯蓄し、さらに約3〜5年間は債券の形で費用を貯蓄することを推奨しています。
この引当金は「安全な緩衝材」のような役割を果たし、市場が大幅に下落したときに投資を売却する必要がないようにします。これにより、投資ポートフォリオは回復期間が延長され、短期的な変動に対してより安心できます。
毎月支出する金額を正確に特定する
多くの人が、退職後の実際の支出を過小評価することがよくあります。基本的な生活費に加えて、旅行、ヘルスケア、家の修理、個人的な趣味、子供や孫の支援などの追加費用もあります。
少なくないケースで、当初は年間約5%の資産を引き出すことを計画していましたが、計画外の支出のために、その後7%、10%、さらには15%に引き上げなければなりませんでした。引き出し額が高すぎると、年金基金はすぐに枯渇します。
したがって、固定費だけを計算するのではなく、実際の財政ニーズについて詳細で正直な予算を立ててください。
「住宅、食料、医療などの生活必需品の支払いには、年金などの安定した収入源を優先的に使用してください。旅行やエンターテイメントなどの柔軟な支出は、貯蓄または投資から取得する必要があります。この方法は、市場が変動しているときに支出を調整するのに役立ちます」これは、米国のフィデリティ・インベストメンツ・グループの専門家からの推奨事項です。
4%の引き出しルールに注意
長年にわたり、総資産の「4%引き出しルール」は、退職者が約30年間資産を維持するのに役立つ基準と見なされてきました。しかし、金利と市場が変化する状況において、多くの専門家は、この引き出しレベルはもはやすべての人に適していると述べています。
杓子定規に適用する代わりに、退職者は市場の動向、インフレ、投資効率に応じて引き出し額を柔軟に調整する必要があります。市場が大幅に下落した場合、支出額を減らすことは、資産をより長く保全するのに役立ちます。
退職年金給付を最大限に活用する
年金と手当は、労働者が長年働いて蓄積してきた安定した収入源です。したがって、手当の時期と受け取り方をよく理解することで、自分の権利を最大限に活用できます。
適切な給付金を受け取る計画を立てることは、退職期間中に受け取る総額に大きな違いをもたらす可能性があります。
投資に慎重になりすぎないでください
多くの人は、退職はすべての資産を安全な投資チャネルに移すべきであることを意味すると考えています。しかし、利益がインフレを補うのに十分なだけであり、あなたが支出のために継続的にお金を引き出している場合、資産価値は時間の経過とともに徐々に減少します。
リスクを完全に排除する代わりに、退職者は安全資産と成長可能な資産のバランスの取れた投資ポートフォリオを構築する必要があります。これにより、貯蓄は引き続き収益性が高くなり、年金基金の寿命が延び、寿命が延びるにつれて資金不足のリスクが軽減されます。
準備が早ければ早いほど、老後は楽になる
効果的な年金管理は、退職日から始まるのではなく、それより数年前から始まります。定期的な貯蓄、規律ある支出、明確な財務計画の策定、および合理的な投資ポートフォリオの維持は、退職年齢に達したときに財政的により積極的になるのに役立ちます。
なぜなら、結局のところ、将来自分に贈ることができる最大の贈り物は、今日からの賢明な財務上の決定だからです。
